個人信用貸款是什麼?

個人信用貸款,也簡稱為信用貸款或是信貸。

申請信用貸款的目的通常是:個人消費、子女教育支出或資金周轉,借款人不需提供擔保品,也不需要提供保證人,信用貸款和其他的貸款產品。如:房屋貸款或汽車貸款,最大的不同在於:不需要提供抵押品,只要有工作、個人信用良好,隨時都可以申請信用貸款,是一種較為靈活和便利的資金來源選擇。

通常信用貸款的額度大約是新台幣10萬元~300萬元,利率大約是2.4%~16%,但實際能申請到多少利率額度則因個人條件而定。從正式提出申請信用貸款,到銀行核貸、實際撥款,大約需要3~7個工作天;舉例來說,一個上班族,若最近因為家裡屋況不佳,必須重新裝修,需要一筆小額資金需求,大約50萬左右,這時就很適合利用信用貨款,既方便又快速,也不需要擔保特性,就能夠滿足資金需求。

信用貸款重要元素及常見名詞解釋

信貸額度:金管會規定信貸總金額不得超過月收入的22倍(簡稱負債比22倍,又稱DBR22倍)。銀行信貸專案金額大多為10萬到300萬, 實際將視個人條件及現有負債狀況核定。目前全台灣平均信貸額度為59萬。

信貸利率:規定上限為年利率16%。實際銀行信貸專案則大多落於2.4%到16%,依個人狀況核定。台灣2016年平均信貸年利率為5.29%,到了2018年年度平均為5.25%。

開辦費(手續費):一次性收取費用,核貸、撥款成功之後收取。銀行信貸開辦費最多為9,000元。

貸款年限:本金及利息平均攤還的年限,一般銀行信貸專案約為3年到7年,另有循環信貸,可隨借隨還。

總費用年百分率:簡稱APR。把申貸額度、開辦費及利息等多項成本通通計算進去,平均攤到還款年限的總費用比率。但是請注意廣告APR與實際個人化APR的不同。

每月還款金額:又稱為「月付金」,是將本金按年化利率計算,本息平均攤還在還款期間,得出的實際每月需還款金額。銀行由此金額計算借款人之負債比,借款人也應以此金額衡量未來這種程度的負擔,能否按月如期還清。

提前清償限制:大部分銀行信貸專案有提前清償限制,又稱為「綁約」,在合約訂定的提前清償限制期內,如果想提前繳清,或提前多還本金,需繳納違約金。一般行情為限制1年,1年內提前清償需要繳納3%~4%的違約金。 核貸與否:由於不同的銀行有不同的核貸標準,因此將視申請人之各項條件,包含收入狀況、工作職業、信用狀況等決定是否核貸。

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